בשנים האחרונות מתרבים המקרים שבהם אנשים נקלעים לחובות. מצבים רבים, שהינם על פי רוב בלתי צפויים, יכולים לגרום להסתבכות כלכלית של ממש, ולפני שנתאר אותם, נספק נקודת אור חשובה ולעיתים בלתי צפויה.
הפתרון למצב של הסתבכות כלכלית או למצב שבו מתברר שצפויות הוצאות חריגות שונות, יכול להימצא דווקא בחוב קיים שידוע בשם "משכנתא". מסתבר שאותה הלוואה, שניתנת לזמן ארוך ביותר, יכולה לאפשר במקרים לא מעטים פריסה מחדש של חובות חדשים וישנים, לתקופה ארוכה ועם החזר חודשי שאפשר לחיות אתו בשלום.
מיתון וצרות אחרות
סיבות למצב של הסתבכות כלכלית וצבירת חובות בהחלט לא חסרות, במיוחד לא במציאות הכלכלית הנוכחית. כאשר בודקים את הנתונים המאקרו כלכליים בישראל מסתבר שהאבטלה, למשל, רחוקה מלהיות בעיה קטנה או שולית. צמצומים, פיטורין, קשיים לשוב למעגל העבודה בגלאי ארבעים פלוס, העדר תכנון מוקדם, כולם עשויים להקשות על עמידה בהחזרי המשכנתא והחובות הנוכחיים.
בנוסף על בעיות פרנסה שמעיקות על אוכלוסיית השכירים, אין ספק שבעיות דומות מעיקות על לא מעט מבעלי העסקים. המיתון בישראל ובשוקי חו"ל בהחלט נותן את אותותיו וכך גם התחרות הגוברת בין בעלי עסקים מתחרים.
יש לציין שלעיתים צבירה של חובות נובעת מהתנהלות כלכלית שלא הותאמה במהירות למציאות המשתנה ובנוסף, יש נקודה נוספת. גם הוצאות גדולות שהן טובות ביסודן, כגון חתונת הילדים, פתיחת עסק חדש וכיוצא באלה, יכולות להקשות על עמידה בתשלומי המשכנתא והחובות האחרים.
אחרי שראינו את הצד האחר של המצב, דהיינו כניסה לחובות וקשיים בהחזר הלוואות קיימות, הגיע הזמן לספר על המהות של שחזור המשכנתא וכיצד צעד כזה יכול בהחלט להציל את המצב.
משנים את התנאים
מכיוון שמשכנתא הינה למעשה הלוואה לזמן ארוך, אחד המאפיינים המיוחדים שלה, לעומת הלוואת רגילות אחרות, הוא שניתן לבצע בה שינויים. בין השינויים החשובים ביותר, שרלוונטיים לכל מי שנכנס לחובות, ניתן למצוא את האפשרות להגדיל את המשכנתא בסכום נוסף. במקביל, קיימת גם האפשרות לפרוס את החוב הגדול לתקופת זמן ארוכה.
בזכות האפשרות להוסיף על המשכנתא הקיימת חובות אחרים ולבצע שחזור משכנתא נוצרת מציאות בעלת כמה מאפיינים חשובים:
- ראשית, פריסת חוב קיים על חשבון המשכנתא מאפשר את חלוקת החוב למשך פרק זמן ארוך. בצורה כזאת ניתן לחלק אפילו סכום גדול יחסית למספר תשלומים גדול, כך שניתן לעמוד בהוצאה החודשית.
- שנית, קיימת אפשרות להוזיל עלויות. הוזלה זו נובעת לא רק מחיסכון של הוצאות גבייה וריבית פיגורים אלא גם בזכות מאפיין חשוב נוסף של הלוואת משכנתא. הלוואת מסוג זה, לעומת הלוואות וחובות רבים אחרים, נחשבת להלוואה זולה באופן מיוחד במונחי ריבית. לכן, העברת חוב על חשבון המשכנתא גוררת הורדה מידית בריבית על החוב.
- היבט נוסף של שחזור המשכנתא מתקשר לאפשרות הפניה לבנקים שונים במקביל. כך, חלק מבעלי החוב של השנים האחרונות ביצעו שחזור הלוואה בבנק שבו הם לקחו בזמנו את המשכנתא המקורית ואילו אחרים עשו את הצעד הזה באמצעות בנק אחר דווקא.
לסיום נציין שתהליך שחזור משכנתא אינו דבר של מה בכך. התהליך, שאורך לכל הפחות שבועיים ולעיתים גם חודש ויותר, מצריך מיפוי של כלל החובות הקיימים, בדיקת היכולת הכלכלית הנוכחית והצפויה לעתיד, הערכת שווי הנכס הנוכחי ועוד. על מנת לקבל את התוצאות האפקטיביות ביותר, ישנה חשיבות לאפשרות ההתייעצות עם מומחים. מסתבר שהאפשרות לבצע את השחזור יד ביד עם מומחים פיננסיים בתחום סייעה לרבים לעשות את הצעד הזה בצורה נכונה ופשוט – לצאת מהחובות ולהתחיל בדרך חדשה.
ראו גם: