ריבית משכנתא 2021
ריבית משכנתא 2021ריבית משכנתא הוא פרמטר מרכזי בכל הלוואת משכנתא והוא נקבע על פי מספר פרמטרים ובראשם מסלול ההלוואה, ריבית השוק וכוחות השוק בשוק הנדל"ן. לפני שאתם מגיעים לבנק בכדי לברר על הלוואת משכנתא, אתם רוצים בהחלט לקבל תמונה אותנטית ועדכנית על מצב ריבית המשכנתא בנקודת הזמן הנוכחית. ידע זה יאפשר לכם לנהל משא ומתן מול הבנק, להכיר את גבולות הגזרה אליהם יוכל הבנק לעלות ואליהם אתם תוכלו לנסות להוריד אותו ולנהל את המשא ומתן מעמדה של כוח. יחד עם זאת, הנתון של ריבית משכנתא 2021 הוא בסופו של דבר נתון סקר, כלומר נתון שמשקף את ממוצע שיעורי הריבית בזמן החולף וייתכן שבהלוואות ספציפיות תוכלו להשיג ריביות נמוכות יותר מהממוצע, או לחילופין להסתפק בריבית גבוהה יותר מן הממוצע.
ריבית משכנתא 2021 – מהי ואיך היא נקבעת?
ובכן, ריבית משכנתא 2021 היא אינה ריבית שנקבעת אלא ריבית ממוצעת של ריביות המשכנתא בשוק. בכל חודש אוסף בנק ישראל את כל הנתונים לגבי הלוואות המשכנתא שנתנו הבנקים השונים בחודש החולף ומרכז את שיעורי הריבית שנגבו בהלוואות אלה לטבלה בה מפורטים שיעורי הריבית הממוצעים בשוק במהלך החודש החולף. ריביות אלה מפורטות לפי טווחי הלוואה, קרי הריבית עבור הלוואה עד שנה אחת, ריבית עד 5 שנים ולאחר מכן ריבית עד 10, 15, 20, 25 ו-30 שנה. כמו כן, הטבלאות מבחינות בין הלוואות צמודות מדד והלוואות לא צמודות. בסופו של דבר, מה שאתם מקבלים הוא מידע לגבי הריבית הממוצעת בשוק עבור סוגים שונים של הלוואות ועבור טווחי החזר שונים. נכון לרבעון הראשון של 2021, ריבית המשכנתא עבור משכנתא בריבית משתנה נעה בין 2.65% ועד 3.1%. במשכנתאות עם ריבית קבועה, נקבעת הריבית בהתאם לאורך תקופת ההחזר של ההלוואה.
הפערים קטנים, אבל גדולים מאוד
כפי שפירטנו לעיל, ריבית משכנתא 2021 עבור הלוואות בריבית משתנה יכולה לנוע בממוצע בין 2.65% ובין 3.1%. לכאורה, פער קטן וזניח ואתם לא ממש צריכים להפוך עולמות כדי להשיג עוד עשירית או שתי עשיריות האחוז על הריבית המוצעת לכם, אלא שבפועל זה בדיוק מה שאתם צריכים לעשות – להפוך עולמות ולהילחם על כל עשירית אחוז. כל עשירית אחוז יכולה לשקף פער של מאות ואלפי שקלים בריבית שתיגבה מכם לשנה, בהתאם לגובה המשכנתא שאתם נוטלים. בחישוב ארוך טווח של 20 או 30 שנה, כל עשירית אחוז משקפת סכום של עשרות אלפי שקלים ולעיתים מעבר לכך. אז ההבדל בין הלוואה בריבית של 2.6% ובין ריבית של 3.1% יכול, בחישוב ארוך טווח לאורך כל תקופת ההלוואה, להצטבר לפער של עשרות אלפי שקלים שהייתם יכולים לחסוך, לו רק הייתם מתעקשים יותר במשא ומתן.
אם כך, אז במה עוזר לכם טווח ממוצע של ריבית משכנתא 2021?
אחרי מה שאמרנו כעת, מתעורר ספק לגבי חשיבות הידיעה של ריבית המשכנתא הממוצעת בנקודת הזמן בה אתם נוטלים את ההלוואה. אם כל עשירית אחוז יכולה לשקף פער של עשרות אלפי שקלים ואם עליכם להילחם על כל עשירית אחוז, אז מה זה עוזר לכם לדעת שהריבית יכולה לנוע בין 2.65% ובין 3.1% בעיקר לאור העובדה, שמדובר בריבית ממוצעת והריביות בפועל יכולות לנוע גם מתחת ומעל הטווח הממוצע הזה? ובכן, שלא יהיה לכם ספק, כאשר אתם ניגשים למשא ומתן עם בנק למשכנתאות, יש חשיבות רבה מאוד לכל פרט מידע שעומד לרשותכם וכל פרט מידע כזה יכול לשמש אתכם במשא ומתן. כך למשל, חשוב מאוד שתדעו שהטווח הממוצע התחתון עומד על 2.65% וזה אומר שניתן להשיג הלוואת משכנתא גם בריבית נמוכה מכך. אם על פי הנתונים שאתם מגישים לבנק, ההלוואה שלכם לא אמורה ליצור סיכון חריג עבור הבנק (למשל, אם יש לכם הכנסות גבוהות וקבועות ויש לכם היסטוריית אשראי נקייה לחלוטין), הרי שאין שום סיבה שלא תילחמו גם על פחות מ-2.65%. מן הצד השני, הידע שלכם לגבי הטווח העליון של 3.1% יכול לסייע לכם לוודא שאתם לא משלמים מעבר לממוצע, אם אין באמת סיבה לכך. כל פרט מידע שיש ברשותכם ובכלל זה גם ריבית משכנתא 2021, יכול לסייע לכם במשא ומתן מול בנק שיודע הכל, פשוטו כמשמעו.
מה משפיע על גובה הריבית שתשלמו?
מה משפיע על גובה הריבית שתשלמו?ככלל, ישנם מספר פרמטרים שמשפיעים על גובה הריבית שנקבעת להלוואת משכנתא, חלקם נקבעים בשוק החופשי וחלקם על ידי הבנק עצמו. למעשה, נכון יותר לומר את הדברים כך: הריבית שלכם מושפעת במידה מסוימת מכוחות השוק החופשי ובמידה מסוימת מחישובים שעושה הבנק עבור עצמו. ככלל, הריבית הוא המחיר שאתם משלמים על כך שהבנק מעמיד לרשותכם את הכסף הדרוש לכם היום. מחיר זה נקבע בעיקר על פי רמת הסיכון שלוקח על עצמו הבנק בכדי לספק לכם את סכום הכסף הגדול הזה. זאת אומרת, שאם הבנק מזהה אצלכם גורמי סיכון חריגים, זה לא כל כך משנה מהו הנתון של ריבית משכנתא 2021 והבנק ייתן משקל רב יותר לסיכונים אלה מאשר לכוחות השוק החופשי. מן הצד השני, אם רמת הסיכון של הבנק בהלוואה שלכם היא נמוכה, הוא לא יוכל באמת להתחרות על הכיס שלכם, אם לא ייכנע לכוחות השוק.
מבחינת כוחות השוק אפשר לציין את ריבית השוק (ריבית הפריים) שנקבעת על ידי בנק ישראל ולמעשה משפיעה על כל סוגי הריבית במשק, על רמת הביקוש לנדל"ן ורמת הביקוש למשכנתא וכמובן היחס בין מספר הבנקים ובין מספר הלווים בכל רגע נתון. ככל שמספר הלווים עולה, כך הבנקים יכולים להקשיח יותר את העמדות שלהם ולהתעקש על סכומים גבוהים יותר ולהיפך, כאשר הם נאלצים להתחרות על כל לווה ולווה. בנוסף לכך, מסלול ההלוואה שאתם נוטלים יכול להשפיע מאוד על הריבית שתשלמו ובמיוחד מסלול צמוד או לא צמוד ומסלול בריבית משתנה או קבועה. עבור כל מסלול ישנו שיעור ריבית שונה ומה שעושים לרוב, הוא לחלק את סכום ההלוואה הכולל למספר חלקים, שכל אחד מהם נלקח במסלול שונה. כך למשל ,אם אתם מעריכים שהריבית בשנים הקרובות תישאר נמוכה, תוכלו לקחת חלק מסכום ההלוואה לחמש השנים הקרובות בריבית משתנה. אם אתם מעריכים שהריבית תעלה בטווח של עשר שנים, כדאי לקבע את הריבית כבר היום.
היעזרו בגורם מקצועי
כדי להבטיח שאתם מקבלים את הלוואת המשכנתא שלכם בתנאים הטובים ביותר שאפשר, וכעת אתם מבינים שכל עשירית אחוז היא קריטית, מומלץ מאוד שלא להסתמך רק על נתונים גנריים כמו ריבית משכנתא 2021, המתפרסמים באינטרנט ובעיתונות. במקום זאת, אתם רוצים להעמיד לצדכם גורם מקצוע, שיבחן את הנתונים שלכם לעומק, יעריך את מידת הסיכון שלכם וידע גם להילחם על התנאים ביותר עבורכם. יועצי משכנתאות יודעים להעריך את "מעמדו" של הלווה מול הבנק בהתאם למצב הכלכלי, גובה ההלוואה, גובה ההון העצמי ופרמטרים נוספים שבוחן יועץ משכנתאות. בהתאם לכם יודעים אותם יועצים כיצד להשתמש בכוחות השוק בצורה הטובה ביותר, למנף את התחרות בין הבנקים ולייצר את תמהיל התנאים הטוב ביותר עבור כל לקוח ולקוח.
