משכנתא 1000000 כמה החזר?
משכנתא 1000000 כמה החזר?בנטילת משכנתא, לא תמיד יש לנו את היכולת לבחור בסכום אותו יהיה עלינו לקחת. לרוב, אנחנו פשוט צריכים את הסכום הספציפי הנדרש מאיתנו לשלם בכדי לקנות את דירת חלומותינו וללא המשכנתא הנדרשת, לא נוכל לעשות זאת. במקרים אחרים, יש לנו את היכולת לגייס הון ממספר מקורות שונים בכדי להיות הבעלים של ההון המדויק הנדרשת לצורך רכישת הדירה. למעשה, זוהי הדרך המומלצת ביותר לאמץ, במידה ואכן יש לכם מקורות מימון נוספים ובמידה והם יכולים להיות כדאיים יותר מהלוואת משכנתא. אחד הפרמטרים המרכזיים שעלינו לבחון בבחינת סכום הלוואת המשכנתא אותו אנו יכולים לדרוש, הוא ההחזר החודשי שאותו יהיה עלינו לשלם. בשורות הבאות, נבחן את המקרה הספציפי של משכנתא 1000000 כמה החזר יהיה עליכם לשלם והאם ישנן אלטרנטיבות טובות יותר.
החזר משכנתא – איך הוא נקבע?
הלוואת משכנתא היא הלוואה בסכומים גבוהים וברובם המכריע של המקרים, גם תקופת ההחזר היא ארוכה משמעותית יותר מהממוצע בשוק האשראי. בהתאם לכך, גם שיטת ההחזר היא שונה מאשר בהלוואות סטנדרטיות. שיטת ההחזר הנהוגה על הלוואות משכנתא נקראת לוח שפיצר. על פי לוח שפיצר, מחושב פירעון ההלוואה הכולל, לרבות כל הריבית שאותה נדרש הלווה לשלם לאורך כל תקופת ההחזרה. את הסכום הכולל שהתקבל מחלקים מראש לתשלומים חודשיים שווים, שנשארים קבועים לאורך כל תקופת החזר ההלוואה. מודל החזר זה הוא המודל המועדף ביותר, הן על הלווים והן על הבנקים. במילים אחרות, החזר המשכנתא הוא סך התשלומים שיהיה עליכם להחזיר לבנק לאורך כל תקופת ההלוואה, חלקי מספר החודשים לאורך כל אותה תקופה.
אז משכנתא 1000000 כמה החזר?
העניין של לוח שפיצר הוא בעיקרו עניין אדמיניסטרטיבי, שמיועד להפוך את החזר המשכנתא לאורך עשורים שלמים, לנוח יותר ולצפוי יותר, ללא הפתעות מיותרות, לא ללווה ולא לבנק. בפועל, אין לו השפעה על גובה הסכום שתצטרכו לשלם על פירעון ההלוואה. אז כעת נשאלת השאלה: משכנתא 1000000 כמה החזר והתשובה היא שההחזר תלוי בשני פרמטרים מרכזיים:
גובה הריבית – מן הסתם, ככל שהריבית תהיה גבוהה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר ולהיפך. זאת הסיבה שאתם רוצים לערוך מחקר שוק יסודי ואולי אפילו להסתייע ביועץ משכנתאות מקצועי, בכדי להשיג את הריבית הטובה ביותר עד כמה שניתן. יחד עם זאת, גובה הריבית הוא בדרך כלל לא הפרמטר המרכזי שיכריע את ההחזר החודשי שלכם.
תקופת ההלוואה – תקופת ההלוואה היא למעשה הפרמטר המרכזי שיכריע את גובה ההחזר החודשי שלכם. כל שינוי בתקופת ההחזרה יגרום לעליית הוא הורדת גובה ההחזר החודשי בהתאם. כך למשל, אם תיקחו משכנתא 1000000 ל-30 שנה, ההחזר החודשי יעמוד על כ-3,980 שקלים בכל חודש, אבל אם תקצרו את תקופת ההחזר ל-20 שנה, ההחזר החודשי יעלה לאזור 5,000 השקלים בכל חודש.
מן הסתם, כל לווה היה רוצה לשלם ריבית כמה שיותר נמוכה ולהחזיר את ההלוואה כמה שיותר מהר, לסיים איתה ולהניח את כל הנושא מאחור כדי להמשיך הלאה עם החיים. כפי שאתם יכולים לראות, זה לא לגמרי בלתי אפשרי. קיצור תקופת ההחזר בעשר שנים שלמות, יכול להגביר את המעמסה הכלכלית שלכם בכ-1,000 שקלים נוספים בכל חודש, אבל תוכלו לסיים את ההחזר מהר יותר. מצד שני, אם גם גובה ההחזר ל-30 שנה הוא בעייתי עבורכם, מן הסתם לא תוכלו אפילו לשקול את האופציה לקיצור תקופת ההחזר ל-20 שנה.
שיקולים שכדאי לשקול בבחירת תקופת ההחזר
שיקולים שכדאי לשקול בבחירת תקופת ההחזרהשאלה משכנתא 1000000 כמה החזר, תלויה כאמור בתקופת ההחזר של ההלוואה. ברובם המכריע של המקרים, ההחלטה על משך תקופת ההחזר של המשכנתא נתונה לחלוטין לבחירתכם. במקרים מסוימים, בהם מזהה הבנק סיכון מסוים, הוא יכול להציג טווח מוגבל של תקופות החזר מהן יצטרך הלקוח לבחור, אבל כאמור, הטווח הזה יהיה מוגבל. אבל נניח שיש לכם חופש מוחלט בבחירת תקופת ההחזר – מהי תקופת ההחזר הנכונה מבחינתכם?
ובכן, נטילת הלוואת משכנתא דורשת מכם לאמץ את השריר של ראייה לטווח ארוך ולעשות את זה בצורה כנה ויעילה. מן הסתם, כל אחד רוצה להקטין את ההחזר החודשי עד כמה שניתן כדי להשאיר לעצמו כמות גדולה יותר של הכנסה פנויה בכל חודש. יחד עם זאת, עליכם לקחת בחשבון שבמשך 30 השנים הבאות, המצב הכלכלי שלכם יכול להשתנות לכאן או לכאן. ייתכן שבסיטואציית החיים שלכם, אתם יכולים לנבא שהעשור הקרוב שלכם יהיה פורח ומשגשג, אבל אין לכם בטחון רב לגבי העשור שלאחריו ולבטח לא לגבי שני עשורים קדימה. במקרה כזה, אתם בהחלט רוצים לעשות את המאמץ לסיים את החזר ההלוואה כמה שיותר מהר, גם אם זה אומר שיהיה לכם עשור שבו יהיה עליכם להצטמצם כלכלית – כל עוד יש לכם את היכולת להחזיר את הסכום הנדרש ולקיים חיים נוחים יחסית, אתם בהחלט רוצים לבחור בערוץ הזה.
אחרי שאמרנו את זה, החלטה כזאת תלויה מאוד בסיטואציית החיים של כל לווה בנפרד. לווה צעיר בעל השכלה אקדמית עם מקצוע שיכול להכניס לו משכורת מכובדת ועם יכולות אישיות גבוהות, שמעניקות לו ביטחון עצמי רב לגבי העתיד יכול בהחלט להיות יותר משוחרר בהחלטות שהוא מקבל, לעומת לווה מבוגר שכבר מתקרב לגיל הפרישה או לגיל בו בעיות בעבודה עלולות לצוץ.
אלטרנטיבות להשלמת ההון הנדרש
אז עשיתם את כל החישובים ומצאתם את התשובה לשאלה משכנתא 1000000 כמה החזר, לכל אחת מתקופות ההחזר הרלוונטיות מבחינתכם וביחס לריבית שהוצעה לכם ואתם עדיין לא רואים איך אתם עומדים בהחזר החודשי. האם ישנן אלטרנטיבות שאתם יכולים לנצל? התשובה היא שזה בהחלט אפשרי. כך למשל, אם יש לכם קופת גמל, קרן פנסיה או אפילו קרן השתלמות, תוכלו לקחת הלוואה מהקופה/ קרן על חשבון החיסכון. הלוואה כזאת יכולה להינתן לכם בריבית נמוכה יותר משמעותית. אם תצליחו לגייס נתח מרכזי בהון הנדרש לכם דרך קופות הגמל שלכם, תוכלו בהחלט להפחית את גובה המשכנתא שיהיה עליכם לקחת ובפערי הריבית הקיימים, ייתכן שזה ישפיע בצורה ניכרת על גובה ההחזר החודשי.
פתרון נוסף, שהולך מצוין יד ביד עם הפתרון הקודם, הוא הפתרון של תקופת גרייס. גרייס משמעותו תקופה שבה אתם נדרשים לשלם רק את הריבית ללא הקרן, או שאתם פטורים מכל החזר שהוא. שוב, לכשעצמו, זהו לא פתרון טוב, שכן הוא יעניק לכם שנה שנתיים של שקט, אבל לאחר מכן ההחזרים יהיו גבוהים יותר מאשר לו הייתם מתחילים עם החזר מלא מראש. זה המקום בו השילוב של גרייס עם גיוס הון ממקורות זולים יותר כמו קופת הגמל שלכם, יכול לייצר עבורכם את הפתרון שרציתם. ואחרי שאמרנו את זה, לרוב הפתרונות הנדרשים הם מורכבים יותר מאשר השאלה משכנתא 1000000 כמה החזר ואם אתם רוצים לקבל את התשובות הנכונות והמדויקות ביותר עבורכם, מומלץ לעשות את זה בליווי מקצועי של יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי, שיכול לבחון עבורכם את כל אפשרויות המימון העומדות בפניכם ולבנות עבורכם פורטפוליו של אשראי זול.
