התפרצות נגיף הקורונה, העבודה מהבית, שוק הקריפטו שהפך כבר למוכר על ידי כולנו – מאז שנות ה-20 של המילניום הנוכחי ידענו שינויים וטלטלות רבות, אך נראה שכל התהליכים מתחברים לכדי תהליך אחד גדול, והוא תהליך הדיגיטליזציה. אותו תהליך שחלחל לכל תחום בחיינו, חלחל גם לשוק המשכנתאות בתורו, והביא עימו מספר בשורות אשר ישמחו את כל מי שאינו חובב עמידה בתורים במיוחד, ומצד שני אינו בעל פוביה ממסכים. אז לאן נושבת הרוח, והאם ייתכן שבקרוב לא נצטרך לפגוש אף אדם בדרך ללקיחת משכנתא דיגיטלית?
ניווט מהיר
אז אלו חלקים מהליך המשכנתא ניתן לבצע בצורה דיגיטלית?
אף שכיום התחום עדיין בחיתוליו, ניתן לראות כי כבר כעת ניתן לבצע מסירת פרטים יחסית מפורטת בעניינכם, וכך לחסוך את הגעתכם לגוף המלווה לשם מילוי טפסים בלבד. מילוי הפרטים אצל הגופים השונים יחסית מפורט, וכולל את עיקרי הדברים החשובים לאותו גוף, ולמעשה ניתן לראות בו אישור עקרוני למשכנתא און ליין.
בנוסף, ניתן לאשר בצורה דיגיטלית את התקשרות הגוף המלווה עם גופים אחרים לצורך קבלת חיווי אשראי לגביכם, כלומר לשם קבלת דירוג האשראי האישי שלכם, המשפיע רבות על גובה הריבית אותה תקבלו.
כמו כן, ניתן להיכנס למגוון מחשבוני משכנתא אשר בעזרתם תוכלו לצפות את גובה ההחזר החודשי שלכם בהתאם לסכום אותו אתם מבקשים ללוות, ובהתאם לטווח השנים שבמהלכן תבקשו להחזיר את הכסף.
אז איך עובדת הגשת הבקשה?
נכון להיום, הרבה גופים מלווים מאפשרים להגיש בקשה ראשונית למשכנתא בצורה מקוונת, וזאת באמצעות אתר האינטרנט שלהם או בעזרת מקום ייעודי באפליקציה של אותו הגוף. בתוך כך, יכולים מי שהינם בני ובנות 18 ויותר, והינם תושבי ישראל, להצהיר על פרטי הדירה אותם הם מעוניינים לקנות, לספק פרטיים אישיים כגון מספרי תעודות זהות ופרטים ליצירת קשר, לפרט על מקורות הכנסה ועל התחייבות קודמות, ולהגיש בקשה.
לאחר שתעשו כן, תשאלו על ידי הגוף המלווה מהי מטרת ההלוואה, ותדרשו לענות על סדרת שאלות ספציפית בנוגע לנכס. כך למשל באתר האינטרנט של בנק מסוים, תדרשו להצהיר האם מדובר בבית חדש מקבלן או מיד שנייה, להצהיר באיזה יישוב הוא ממוקם, ומה שווי הנכס. לאחר מכן תתבקשו להצהיר האם מדובר בנכס היחיד שברשותכם, או שזוהי דירה להשקעה, וכן לפרט מהו השלב בעסקה בו אתם נמצאים, ובתוך כך לפרט תוך כמה זמן תזדקקו לכסף.
בהמשך תדרשו להזין פרטים על מצבכם המשפחתי, האם יש לכם ילדים, והאם אתם לקוחות הבנק. וכן מה גובה הסכום הדרוש לכם. מומלץ בשלב זה לזכור כי בחישוב הסכום הדרוש לכם יש לקחת בחשבון הוצאות כמו תשלום לעו"ד, מס רכישה, כספים לשיפוצים קלים, וכסף לשכירות במידה והכניסה לבית תתעכב במספר חודשים.
בשלב זה תדרשו להכניס פרטים על מצבכם הכלכלי, האם אתם עובדים והיכן, כמה אתם מרוויחים, וכמה שנות ותק יש לכם בעבודה. האם אתם בעלי הכנסות נוספות, והאם יש לכם הוצאות קבועות כמו שכר דירה, מזונות וכיוצא בכך.
ומה בסיום מסירת כל הפרטים?
לאחר שסיימתם למסור את כל הפרטים ולאשר את נכונותם, תאלצו להמתין למעבר נציג או נציגה מהגוף המלווה על הפרטים, שלאחר מכן יצרו אתכם קשר לטובת הודעה בעניינכם. ככל שהגוף יהיה מעוניין להלוות לכם, תוזמנו לפגישה בה יחשפו בפניכם פרטי ההלוואה הספציפית, ובתוך כך גובה התשלום המאושר לכם, גובה הריבית, גובה ההחזר, מועד הפירעון, וקנס פירעון מוקדם.
עקב אופי ההלוואה, מומלץ מאוד לפנות בהליך הגשת בקשה עקרונית למשכנתא דיגיטלית למספר גופים במקביל, וכן לא רק לבנקים, וזאת על מנת להבין מהו כושר המיקוח שלכם. אם אנכם בעלי מומחיות בפיננסים, כדאי מאוד להיעזר ביועצים בלתי תלויים אשר יכולים לסייע לכם לברור בין ההצעות, ואף לייעץ לכם כיצד לשאת ולתת מול הגופים המלווים, וכך זאת ללא אינטרס גלוי או סמוי כלפי מי מהגופים המלווים.
סיכומו של דבר
אף שכיום התהליך לא הושלם במלואו, ונדרשת פגישה פיזית בין הצדדים, הצפי הוא שבעתיד הלא רחוק לקיחת משכנתא דיגיטלית ב-100% בהחלט תתאפשר ותהפוך לדבר שבשגרה, וזאת בדומה ללקיחת הלוואה אינטרנטית ברגע כפי שכבר ניתן כיום.
זכרו כי מדובר בהתחייבות לשנים קדימה, וכי מוטב לעשות שיעורי בית ולא לפחד להתמקח ככל שיש לכם דירוג אשראי והצעות טובות יותר אשר מאפשרות זאת.
