ריביות משכנתא בנק ישראל

ריבית המשכנתא שאותה תצטרכו לשלם בנטילת הלוואת משכנתא, היא ריבית שנקבעת באופן בלעדי על ידי הבנק ממנו אתם נוטלים את ההלוואה. יחד עם זאת, בכדי לשמר תמונה רחבה של ריביות משכנתא בנק ישראל נוהג לאסוף נתונים רציפים מן הבנקים ולרכז אותם בטבלאות מסכמות, חודשיות ושנתיות, באמצעותן ניתן לעקוב אחר הריביות הממוצעות בשוק ואחר מגמות בגובה הריבית. מהי הריבית שגובה מכם הבנק ומה היא מייצגת עבורו? מדוע בנק מסוים גובה מכם יותר מאשר בנק אחר? מדוע הריבית משתנה בהתאם למסלול בו אתם בוחרים ובהתאם לתקופת ההחזר שאתם בוחרים להלוואה? איך תוכלו להיעזר בטבלאות הריבית של המשכנתאות אותן מפרסם בנק ישראל? על כל אלה תוכלו לקרוא ממש כאן בשורות הבאות.

ריבית משכנתא – איך היא נקבעת?

הריבית היא כלי מוניטרי בעל חשיבות ראשונה במעלה. הריבית היא למעשה הכלי שעומד לרשות הבנק המרכזי (בישראל, בנק ישראל) בכדי לשלוט ברמת האינפלציה בשוק. ככל שהריבית גבוהה יותר, עלות הכסף גבוהה יותר (יקר יותר לקחת אשראי) ולכן אנשים נכנסים פחות למינוס, לוקחים פחות הלוואות ולמעשה מפחיתים את רמת הצריכה שלהם. הדברים עובדים כמובן גם להיפך – ככל שהריבית נמוכה יותר, כך עולה רמת הצריכה בשוק ואיתה עולה גם הסיכון לאינפלציה. הריבית משמשת את הבנק המסחרי גם בכדי לעודד שוק שנמצא במשבר או במיתון – באמצעות הפחתת הריבית, מפחית הבנק המרכזי את עלות הכסף ובכך מעודד צריכה, שבאמצעותה ניתן יהיה להעלות את המשק על פסים של צמיחה.

את הריבית הכללית קובע בנק ישראל בכל חודש עבור החודש שלאחר מכן. במקרה של ריביות משכנתא בנק ישראל הוא פאסיבי יותר ומשמש יותר כגורם מפקח. ריביות המשכנתא קשורות כמובן בריבית הפריים, שהיא הריבית הכללית של בנק ישראל, אך לכל בנק משכנתאות יש את היכולת לגבות כל ריבית שהוא רוצה על הלוואות המשכנתא שהוא מעניק. יחד עם זאת, הבנקים פועלים בתוך שוק תחרותי ולכן יש להם מניע משמעותי להציע ריבית כמה שיותר נמוכה, בכדי להתמודד עם הצעות טובות של הבנקים המתחרים.

ואחרי שאמרנו את כל זה, ריבית על הלוואות היא גם כלי המשקף סיכון. כאשר הבנק מעניק לכם כסף באמצעות הלוואה, הוא לוקח על עצמו סיכון – אולי לא תפרעו את ההלוואה בכלל, אולי תיקלעו לקשיים באמצע תקופת ההחזר, אולי תחזירו רק את חלקה וכן הלאה – כל אלה משקפים את הסיכון שלוקח על עצמו הבנק בהלוואה. רמת סיכון זו עולה ככל שתקופת החזר ההלוואה מתארכת, שכן ישנו זמן רב יותר שבו חשוף הבנק לסיכון ובהתאם לכך גם עולה הריבית. בהתאם לכך, ככל שתיקחו משכנתא לתקופת זמן קצרה יותר, כך תוכלו לדרוש ריבית נמוכה יותר ולהיפך. בנוסף לכך, בוחן הבנק את השפעת המאפיינים הכלכליים שלכם על רמת הסיכון שלו – רמת הכנסה, היסטוריית אשראי והחזרי הלוואות, יציבות כלכלית, מקום עבודה מסודר וכן הלאה – כל אלה משפיעים גם הם על רמת הסיכון שלוקח על עצמו הבנק ויכולים להשפיע גם על הריבית שידרוש מכם.

ריביות משכנתא בנק ישראל – מהן?

כעת, משהבנו את המשמעות של ריבית על הלוואות, ניתן לדבר על הנושא של ריביות משכנתא בנק ישראל. לאורך כל השנה, מחויבים הבנקים לדווח לבנק ישראל על הלוואות המשכנתא שניתנו על ידם ועל הריבית שנגבתה עבור הלוואות אלה. את כלל הנתונים מרכז בנק ישראל בטבלאות מסודרות על פי מסלול שקלי לא צמוד ועל פי מסלול צמוד. הטבלאות מפורסמות באופן פומבי לציבור, הן באתר בנק ישראל והן בערוצי פרסום אחרים שעליהם אחראי הבנק המרכזי. בטבלאות אלה ניתן למצוא את ריביות המשכנתא הממוצעות שנגבו על ידי הבנקים בכל חודש לאורך השנה האחרונה (וישנן גם כמובן טבלאות לשנים קודמות), עבור הלוואות לפי תקופת החזר הלוואה. כך למשל, נראית הטבלה של השנה האחרונה עבור הלוואות במגזר השקלי הלא צמוד:

במבט מהיר על הטבלה של ריביות משכנתא בנק ישראל, ניתן לראות שהריבית על הלוואות עד שנה הן הנמוכות ביותר, בדיוק מהסיבה שאותה ציינו קודם לכן. ככל שתקופת ההלוואה מתארכת, פערי הריבית הולכים ופוחתים שכן כל אחד מפרקי הזמן הללו נושא סיכון גבוה יחסית, ממנו כבר לא יכול הבנק לרדת. טבלה זו גם יכולה לסייע לנו לזהות מגמות בריביות המשכנתא, אם כי ניתוח כזה של נתוני הריבית, דורש נתונים נרחבים יותר גם לשנים קודמות וכן, רצוי שניתוח הנתונים יבוצע על ידי גורם מקצועי המתמחה בתחום זה. לעין הלא מקצועית, הפערים אינם בולטים ולא ניתן להבחין באף מגמה, אבל עין מקצועית תוכל להבחין במגמות שונות הן לאורך הזמן והן לרוחב תקופות ההחזר.

איך יכולות הטבלאות הללו לסייע לכם?

טבלאות ריביות משכנתא בנק ישראל יכולות לסייע לכם בעיקר למקד את עצמכם סביב טווח הריביות הממוצע הנוכחי. כשאתם יושבים מול הבנקאי ומבקשים הלוואת משכנתא, אתם לא רוצים להגיע לשם כשאתם תלושים מכל מידע ומכל ידיעה לגבי שוק המשכנתאות. אתם רוצים להיות מסוגלים לבחון האם הריבית שהוצעה לכם היא אטרקטיבית או שהיא לגמרי מחוץ לטווח הממוצע. בהמשך הדרך, טבלאות אלה תסייענה לכם לוודא שהסכם המשכנתא עליו אתם חותמים יישא ריבית שעומדת בתוך הטווח הממוצע ולא הרחק מעליו.

יחד עם זאת, ריביות משכנתא בנק ישראל הן בסך הכל הריביות הממוצעות במשק. אם אתם רוצים באמת למצוא ריבית סופר אטרקטיבית, שאולי אפילו תחששו לספר עליה לחבר'ה, אתם רוצים לשכור לצדכם מומחה משכנתאות שיודע בדיוק כיצד להפעיל את מיתרי התחרות בין הבנקים. התחרות על המשכנתאות היא רבה וככל שעולה הביקוש לדירות חדשות, כך מחדדים הבנקים את היתרונות התחרותיים שלהם בכדי לנגוס כמה שיותר מהשוק הזה. אנשי מקצוע שמכירים בעל פה את ריביות משכנתא בנק ישראל ואת כל הדינמיקה בשוק המשכנתאות, יכולים לסייע לכם להגיע לריבית הטובה ביותר בשוק ולא רק זה, אלא גם לקבל את התנאים הטובים ביותר להחזרה ההלוואה, עמלת פירעון מוקדם, אפשרויות למחזור עתידי של המשכנתא ותנאים חשובים נוספים, שהיום אתם אולי כלל לא מודעים לקיומם.